Навигация: Главная arrow Статьи о бизнесе arrow Подводные камни ипотеки


Подводные камни ипотеки
28.10.2014

Несмотря на распространенность ипотечного кредитования, у этого вида ссуды есть свои недостатки и возможные опасности. При этом риск существует для обеих сторон, кредитора и заемщика. Это обусловлено недостаточной доработкой некоторых моментов в законодательстве, связанных с вопросами подобного кредитования, а также такими экономическими факторами как инфляция или скачки курса ценных бумаг. С учетом вероятности рискованных ситуаций в процессе кредитования и последующих выплат необходимо хорошо оценить свои собственные силы и застраховаться.

Что стоит учесть заемщику?

Неожиданное понижение цены на жилье не всегда бывает на руку должнику, ведь в случае уже оформленной ипотеки придется существенно переплачивать. Банк-кредитор также окажется в невыгодном положении: при условии невозможности погашения ипотеки он не сможет покрыть все затраты по выдаче ссуды, так как цена недвижимости, служащей залогом, также пойдет на спад.  

Курс доллара – не менее коварный момент. Российский рынок руководствуется курсом доллара, следовательно, и подсчеты производятся по тому же курсу. Кредит, оформленный в долларах, гасить тоже нужно в долларах. Так как выплаты заработной платы по закону должны производиться в рублях, существует определенный риск излишних расходов при погашении кредитной задолженности в случае повышения курса доллара по отношению к национальной валюте.  

Камни преткновения заимодавцев

При сильном росте инфляции для кредиторов становится насущной проблема изменения процентных ставок. Во-первых, снижается доходность ипотеки, так как рост инфляции уменьшает часть прибыли. Кроме того, с понижением процентной ставки становится возможным преждевременное погашение кредита, а это совершенно не представляет выгоды для банка.   

Стандартное оформление ипотечного кредита предполагает фиксированный процент на весь срок выплат, но это является наилучшим вариантом только при низкой инфляции. В случае повышения уровня инфляции кредитор не сможет вернуть всю сумму займа.  

Чтобы предотвратить возможную потерю прибыли банки в таких случаях страхуются, применяя различные варианты кредитов с переменными процентными ставками. Однако рассчитать подобные ставки в точном соответствии с инфляционными «скачками» очень трудно. Чтобы сагитировать клиентов обратиться к этому виду кредитования, процентные ставки ниже по сравнению со ссудой при фиксированных ставках.  

Также риском для банка-кредитора являются:

  • неуплата или несвоевременное погашение кредита;
  • досрочная выплата банковской ссуды.

В первом случае кредитор просто не получит доход по ипотеке. Чтобы этого избежать, банковские сотрудники тщательно проверяют платежеспособность заемщика и его кредитную историю, а также продумывают условия кредита и размер ежемесячных выплат. Для уменьшения риска неуплаты имеются ограничения: к примеру, размер месячной выплаты не должен превышать 40% от ежемесячного дохода клиента-заемщика. Хотя залог значительно уменьшает риск финансовой потери, по закону должников нельзя выселять из заложенной квартиры или дома, если это единственное жилье заемщика.
В случае преждевременного погашения ипотечного кредита банк теряет n-нную сумму денег, так как ссуды обычно выплачиваются досрочно при самых низких процентных ставках.

 
 

Наш адрес:

г. Севастополь
АН "Джамаль" -
тел.+7(8692)93-60-86
тел.+7(8692)93-71-00
КС "Эгида" -
тел.+7(8692)55-54-25
e-mail: Этот адрес e-mail защищен от спам-ботов. Чтобы увидеть его, у Вас должен быть включен Java-Script